Facebook

ביטול מקדמי ההמרה בביטוחי מנהלים וחיסכון פנסיוני


ב10.7.12 נתבשרנו כי המפקח על הביטוח מר עודד  שריג, הודיע למנהלי חברות הביטוח על  ביטול מקדם ההמרה המובטח.

מה זה מקדם המרה מובטח? למה הוא מועיל לנו ואיפה אנחנו מוצאים אותו?

בכל חודש אנו מעבירים חלק מהשכר שלנו לחיסכון פנסיוני, החל מינואר 2008 קבע האוצר כי את כספי הפנסיה שאנו צוברים היום (במסגרת הפנסיה הצוברת) לא נקבל כסכום חד פעמי בהגיענו לגיל פרישה, אלא נקבל כקצבה חודשית שוטפת מיום הפרישה ועד 120.

אך כיצד תדע החברה החוסכת עבורנו כמה לתת לנו כל חודש? לצורך כך קיים מקדם ההמרה, מקדם ההמרה הוא המקדם בו מחלקים את צבירת החיסכון הקיימת בגיל הפרישה והתוצאה היא גובה הקצבה שתשולם לנו מדי חודש, לדוגמא: צבירה של 1,000,000 ש"ח במקדם המרה 200 יתן לנו קצבה חודשית בגובה 5,000 ש"ח לחודש.
ככל שתוחלת החיים עולה, עולה גם מקדם ההמרה שהוא פועל יוצא של ממוצע חודשי החיים לאחר גיל פרישה לפנסיה, עם עליית מקדמי ההמרה יורד גובה הקצבאות שלנו...

נקודת המוצא של האקטוארים (מחשבי תוחלת החיים) היא שתוחלת החיים עולה ואיתה גם התחייבויות התשלום של החברות הפנסיונות למינהם.

כדי למנוע את עליית המקדמים וירידת הקצבאות המציאו חברות הביטוח את מקדם ההמרה המובטח בביטוחי המנהלים ובחלק מקופות הגמל שלהם היושבות בתוך פוליסות,
ברגע שהמעטפת הינה של פוליסה = חוזה, הרי שהתחייבות חברת הביטוח מעוגנת בחוזה והמקדם מובטח, ברור שחברת הביטוח לא רצתה להיות פראיירית ולכן מקדמי ההמרה שנתנו בפוליסות היו גבוהים בכ5% - 10% ממקדמי ההמרה בקרנות הפנסיה אך היום מתברר כי גם מקדם ביטחון זה של חברות הביטוח אינו מספיק,
גם בקרנות הפנסיה קיים מקדם המרה אך מקדם זה אינו מובטח כיוון שקרן הפנסיה הנה תקנון שיכול להשתנות מעת לעת ועל כן במידה והקרן תהיה גרעונית אקטוארית (חישוב תוחלת החיים) הרי שהיא יכולה לשנות את המקדם. ללא הודעה מוקדמת..
לגבי קופות גמל - הרי שבאלו לא קיים כלל מקדם המרה והכסף ינתן כקצבה (לכספים שהופקדו לאחר 2008)  לפי ראות עיני החברה המשלמת במועד הפרישה לפנסיה.

אז מה עושים?

ראשית, המפקח על הביטוח עדיין משאיר פתח למקדמי המרה מובטחים למבוטחים מעל גיל 55, אך דווקא אצל אוכלוסיה זאת אין חשש כל כך גדול כיוון שטווח הזמן שלהם עד למועד הפרישה לפנסיה הוא קצר ושינויי האקטואריה לא צפויים להיות כל כך גדולים.
לעומתם אצל האוכלוסיה הצעירה יותר חשוב לוודא המצאותו של מקדם המרה מובטח כבר היום ולא להמתין לרגע האחרוןן, ייתכן בהחלט כי חברות הביטוח ינצלו את ההזדמנות ויקדימו את סגירת הפוליסות למצטרפים חדשים, הרי הדבר נועד בעיקר כדי להגן עליהן כלכלית,א
אך לא בכל מחיר! מקדם ההמרה אינו ניתן חינם בדרך כלל פוליסות המנהלים וקופות הגמל על בסיס פוליסות לוקחות דמי ניהול גבוהים יותר, חשוב לוודא את ההפרש בדמי הניהול  ולקחת בחשבון כי מקדמי ההמרה  המובטחים נשחקו ב 11 השנים האחרונות בכ 25% !!!

בעוד שעד אוגוסט 2001 ניתן היה לקבל מקדם 166 הרי שעתה מבוטח בן 28 -45 יקבל מקדם המרה של 198 - 210 (תלוי בחברה ובגיל)
כל אחד מאיתנו שמחזיק בידיו פוליסה קצבתית מלפני אוגוסט 2001 יודע כי עליו לשמור עליה מכל משמר, גם אם כרגע אין עבודה, משלמים באופן עצמאי, גם אם דמי הניהול קצת גבוהים, מסתדרים... אבל על הפוליסה שומרים וזאת כיוון שעל אותו סכום חיסכון בפוליסה הישנה, מקבלים קצבה גבוה יותר מאשר בפוליסה חדשה, ל
דוגמה: שני חברים העובדים באותו מקום עבודה ועם אותה משכורת ומשקיעים בותו אפיק השקעה את כספי הפנסיה שלהם, ההבדל היחדי ביניהם שלראשון המליץ סוכן הביטוח להפקיד לפוליסה קצבתית בשנת 2000 והשני הלך על קרן פנסיה, כבר היום יקבל הראשון קצבה גבוה ב12% מחברו (תוך התעלמות מההפרשים בדמי הניהול) ובעתיד כך נראה, הפער רק ילך ויגדל.

הגעתנו מוכנים לפנסיה מותנה בתכנון מוקדם והבטחת הפנסיה שלנו כבר עכשיו, אסור להמתין למועד מאוחר יותר, ההזדמנות עלולה לחלוף בין אצבעותינו!

האמור לעיל הנו במסגרת מידע כללי ואינו תחליף למתן ייעוץ, אין ספק כי הגורם החשוב ביותר הוא בחינת כל מקרה לגופו!

מומלץ ליצור איתנו קשר בהקדם האפשרי, לפגישת שירות בה יבחן החיסכון הפנסיוני ותנתן המלצה מנומקת לביצוע!


מידע נוסף ניתן לקבל בקישורים הבאים:  גלובס   כלכליסט   ידיעות אחרונות

 

חזור למעלה כל הזכויות שמורות לאייל שירותי ביטוח ופתרונות כלכלים 2012.
Site by: Visual - Pure Interactive